Богатый айтишник, бедный айтишник: размышления о финансовой осознанности

Актив или пассив? Переосмысление ценностей

Кажется очевидным: активы — это то, что мы имеем (квартира, машина, деньги в банке). Но финансово грамотное мышление требует более строгого определения. Роберт Кийосаки уже более 20 лет назад ошарашил читателей простым правилом:

«Актив — это то, что приносит деньги в мой карман. Пассив — то, что вынимает деньги из моего кармана»

Роберт Кийосаки «Богатый папа, бедный папа»

С точки зрения cash flow (денежного потока) многие привычные “активы” внезапно оказываются пассивами. Квартира, в которой вы живёте? Она требует оплаты коммуналки, налогов, ремонта — деньги утекают каждый месяц. Личный автомобиль? Бензин, ОСАГО, сервис — ещё один постоянный расход. Эти вещи ценны для жизни, спору нет, но финансово они больше похожи на обязательства, чем на активы. Они не генерируют вам дохода, а наоборот, забирают его.

А что тогда настоящий актив? То, что генерирует положительный денежный поток. Сдаёте квартиру в аренду — она приносит вам ежемесячный доход (минус расходы на содержание). Вложились в акции с дивидендами — получаете выплаты. Открыли вклад — проценты капают.

Даже собственные навыки можно считать активом, если благодаря им вы получаете более высокий доход.

Конечно, не всё так чёрно-бело. В реальной жизни активы могут расти в цене или давать нематериальную пользу. Квартира может со временем подорожать, машина может экономить ваше время (а время — деньги). Но базовый сдвиг мышления таков: оценивайте вещи по тому, как они влияют на ваш денежный поток. Эта простая мысль — фундамент финансовой осознанности. Перестаньте обманываться, считая пассивы богатством. Лучше задайте себе вопрос:

«Что мне это приносит в кошелёк каждый месяц?»

«Богатый папа» и новая реальность: идеи Кийосаки под нашим соусом

Идеи из культовой книги Кийосаки «Богатый папа, бедный папа» разошлись на цитаты. Мы уже вспомнили определение актива. Другой важный посыл книги: “Деньги должны работать на вас, а не вы работать за деньги.” Проще говоря, богатые люди стараются создать пассивный доход, а не жить только на зарплату. Как ни странно, эта мудрость актуальна и сегодня, но применять её нужно с поправкой на реальность.

Во-первых, Кийосаки писал о США конца 90-х. У нас — совсем другая экономическая сцена: ключевая ставка ЦБ сейчас 21%, инфляция около 10, доступ к некоторым зарубежным рынкам ограничен.

Простые рецепты уровня “купи пару домов — сдавай — живи на ренту” могут не сработать так же сладко. Например, ипотека под 3% годовых, как в книге, для нас фантастика: ставки двузначные, и сдавать квартиру, купленную в кредит под 12–15% годовых, вообще говоря, бессмысленно.

Во-вторых, сам Кийосаки грешил чрезмерным упрощением. Не любая покупка недвижимости автоматом сделает вас богаче. Важно понимать цифры и контекст.

К примеру, Кийосаки учил, что свой дом – это пассив. Но альтернатива платить аренду тоже значит отдавать деньги без возврата. Так что нужно считать: если ипотечный платёж сравним с арендной платой, возможно, имеет смысл купить жильё (вы не просто тратите, а через 15–20 лет будете владельцем актива). Но если переплата по кредиту и расходы съедают весь потенциал роста — лучше вложиться во что-то другое.

Современная интерпретация идей “богатого папы” сводится к гибкости и образованию. Финансовая грамотность – ваш щит и меч.

Не достаточно однажды прочитать книгу и следовать чек-листу советов. Нужно постоянно учиться разбираться, где актив, а где иллюзия, где шанс на пассивный доход, а где скрытые риски. Кийосаки дал нам отправную точку — мыслить в терминах активов/пассивов и стремиться к финансовой независимости. Сегодня это перевести на наши реалии можно так:

Старайтесь максимизировать положительный cash flow и инвестируйте в то, что будете приносить доход, но потрудитесь посчитать все цифры сами.

Молодость, здоровье и мозги – главный актив в IT

Пока одни спорят, что лучше – вклад или недвижимость, мы чуть не забыли про самый ценный актив айтишника. Это вы сами. Да-да, звучит как клише, но давайте посмотрим на сухие факты.

Если вы разработчик, DevOps или аналитик, ваш доход напрямую зависит от ваших навыков (мозги), способности пахать и генерировать решения (здоровье и энергия) и готовности учиться новому (молодость как синоним гибкости мышления, хотя учиться можно в любом возрасте).

В IT-сфере доходы молодых специалистов зачастую стремительно растут по мере набора опыта. Например, медианная зарплата IT-специалиста в Москве достигает ~200 тыс. ₽ в месяц, а по России в среднем заметно ниже, порядка 100 тыс. ₽ и меньше для многих регионов. Разница колоссальна, но главное: эти деньги зарабатываете вы своим трудом, обменивая время и интеллектуальные усилия на зарплату.

Инвестиция в свои навыки и здоровье может дать куда больший возврат, чем любая акция. Почему это так важно понимать? Потому что часто айтишники, увлёкшись инвестициями, забывают про ROI собственного развития. Выучили новый фреймворк – получили +30% к зарплате при смене работы. Перешли в более крупную компанию – вырос доход, который можно откладывать. Вложились в своё здоровье (спорт, отдых) – избежали выгорания и больничных, продолжаете продуктивно работать и зарабатывать.

Особенность IT-индустрии в том, что она платит за знания здесь и сейчас, но эта “дойная корова” не вечна.

• В 25 лет легко работать по 10 часов в сутки, впахивать ночами над пет-проектом, брать фриланс.

• В 35 – уже семья, да и банально здоровье требует сна и отдыха.

• К 45–50 рынок труда может начать играть не в вашу пользу: стигма “возрастного” программиста, устаревшие навыки, меньше энтузиазма учить пятый JS-фреймворк за год. Нет, мозги остаются, опыт тоже дорогого стоит – просто марафонская дистанция уже не та.

Отсюда вывод: монетизируйте свой человеческий капитал по полной, пока он на пике.

Это не призыв впахивать до выгорания, а напоминание: разумно используйте годы, когда продуктивность на пике.

Молодость – это тот самый невосполнимый ресурс, который либо работает на вас сейчас, либо утекает безвозвратно. И если уж говорить об активах: сертификат о прохождении курса, новое знание, полезная связь в индустрии – зачастую куда ценнее для айтишника, чем еще одна железка в коллекции или даже очередной финансовый инструмент.

Главный пассив – это упущенные возможности развития.

3 миллиона на вкладе: свобода или иллюзия?

Многие из нас начинают финансовое планирование с накоплений “на чёрный день”. Самый консервативный инструмент – банковский вклад.

Давайте прикинем на конкретном примере: у вас есть 3 млн ₽, и вы положили их на депозит. Сколько это принесёт дохода?

На дворе высокие ставки: банки рекламируют вклады под 15–18% годовых. Предположим, удалось разместить деньги под 15%. Годовой доход составит 450 000 ₽, что в пересчёте ~37 500 ₽ в месяц.

В условиях России 2025-го это уже сравнимо со средней зарплатой по стране — неплохо! Но подождите открывать шампанское.

И не забудьте! С процентов выше установленного лимита придётся заплатить НДФЛ — в нашем примере это около 49 000 ₽ за год. Чистый доход после налога составит примерно 401 000 ₽ в год, или примерно 33 400 ₽ в месяц.

Во-первых, эти проценты ещё нужно получить: банк может понизить ставку при продлении, да и ставки ЦБ не всегда будут такими высокими (через пару лет ставка может снизиться, и по вкладам будет уже не 15%, а скажем 6–7%). Во-вторых, не забудем про инфляцию. При инфляции ~10% в год реальная покупательная способность тех процентов гораздо меньше. Грубо говоря, 450k ₽ через год будут стоить как 405k ₽ в ценах начала года.

Возьмём другой сценарий: спокойные времена, ставка по вкладу 8% (такое было буквально пару лет назад). Тогда 3 млн ₽ дают 240k в год, или 20 000 ₽ в месяц. 20 тысяч пассивного дохода – это приятно, но вряд ли изменит вашу жизнь кардинально. Коммуналку заплатить, пару раз сходить в магазин – вот и ушли проценты.

Вывод? Держать деньги на вкладе – это про сохранность, а не приумножение. Вклад защищает относительно от инфляции и даёт небольшой доход, но сделать вас богатым не способен. 3–5 млн на депозите не превратят вас в рантье, живущего на проценты.

Зато подушка безопасности – вещь нужная: на полгода жизни без работы, на внеплановый отпуск или апгрейд ноутбука хватает. В нынешних реалиях, когда ключевая ставка взлетела до 21%, депозиты выглядят заманчиво, но помните, что такие проценты появляются в сложные для экономики периоды. В мирное время ставки упадут, и ваша стратегия должна быть готова к этому.

Итого: используйте вклады для резервов и сохранения капитала, но не рассчитывайте только на проценты, чтобы обеспечить себе безбедное будущее. Это иллюзия финансовой свободы. Без активных действий и инвестиций поверх депозитов разбогатеть практически нереально.

Квартира как инвестиция: пассивный доход или головная боль?

«Куплю квартиру, буду сдавать и жить на ренту» – знакомая мысль? Для многих россиян недвижимость кажется священным Граалем инвестиций. Квартира ощутимая, надёжная, “всегда в цене”. Но давайте взглянем на окупаемость такой инвестицией холодным взглядом.

Средняя доходность от сдачи жилья в аренду в России не так велика, как кажется. Срок окупаемости – это число лет, за которое аренда отобьёт полную стоимость квартиры. По данным аналитиков, в среднем по стране квартира окупается за ~18–20 лет. Это соответствует доходности около 5% в год.

В Москве дела обстоят ещё скромнее: средняя квартира окупается больше чем за 26 лет! При цене, скажем, 18 млн ₽ и аренде около 58 тыс. ₽ в месяц, вы получаете примерно 3,8% годовых с этого актива.

В Петербурге или крупных городах – порядка 20–22 лет окупаемость. А есть где лучше? В некоторых регионах с дешёвым жильём: например, в Кемерово или Мурманске аренда может дать 7–8% годовых, и жильё окупится за 13–15 лет. Но там свои нюансы: спрос ниже, риски простоя выше, да и недвижимость не такая ликвидная…

Теперь учтите альтернативные издержки. Если вместо покупки квартиры вы положили деньги на вклад под 15% или в облигации под 12%, финансово это может быть выгоднее, чем 5% от аренды. Конечно, квартира может расти в цене со временем, увеличивая общую доходность. Но и тут нет гарантий: вспомним периоды стагнации на рынке, когда цены на жильё стояли на месте 5–7 лет. А в некоторых депрессивных городах цены и вовсе могут снизиться.

Кроме того, арендный бизнес требует управления. Найти арендаторов, риски порчи имущества, простой между жильцами, ремонт каждые несколько лет – это активно-пассивный доход. Иногда это как вторая работа! Многие сдающие жильё говорят, что реально чистыми получают скорее 3–4% годовых, если вычесть все расходы и простои.

Значит ли это, что квартира – плохая инвестиция? Не обязательно.

Плюсы тоже есть: относительно низкая волатильность (цены на жильё не скачут ежечасно, как акции), понятность, ощущение надёжности. Недвижимость – это ещё и способ диверсификации, и психологический комфорт (“камень есть камень”).

Минусы: низкая ликвидность (продажа – долгий процесс), высокие входные пороги (не у всех есть сразу 5–10–20 млн), и та самая невысокая доходность от аренды.

В 2020–2021 годах, когда ипотека была 6-7%, многие кинулись покупать квартиры: и для жизни, и “под сдачу”. Цены резко выросли. Сейчас же ставки высокие, рынок остывает. Стратегически мыслящий айтишник спросит: и что дальше?

Возможно, впереди коррекция цен или стагнация, и доходность повысится (цены просядут, аренда нет). Но это всё спекуляции. Главное — не стоит складывать все яйца в корзину. Один объект недвижимости – это риск (что-то случилось с домом или в регионе – и всё).

Вывод таков: квартира может быть частью финансового плана, но не панацеей.

Считать окупаемость и сравнивать с другими вариантами инвестиций – обязательно!

Если очень хочется “пассивного дохода” от аренды, возможно, лучше рассмотреть коммерческую недвижимость, REITы или краудфандинг – там доходность выше (но и риски тоже). А главное – не покупайте жильё только потому, что “так делали родители”. Взвесьте всё: может, эти деньги будут эффективнее работать в другом месте?

Бизнес, акции и другие альтернативы

Помимо вкладов и квартир есть ещё целый огромный мир финансовых возможностей: акции, облигации, коммодитиз, и даже собственный бизнес, стартапы, да хоть редкие виниловые пластинки!

Акции и облигации

Для айтишника многие из этих инструментов стали ближе благодаря технологиям: брокерские приложения, краудинвестинг, криптобиржи – сейчас всё в паре кликов. Но как понять, куда вложиться и что действительно даст выхлоп?

Во-первых, акции и фондовый рынок. Исторически акции крупных компаний дают в долгосроке доходность выше вкладов и инфляции. Например, индекс S&P500 (США) десятилетиями показывал ~7-10% годовых выше инфляции.

Российский рынок акций — более волатильный, но, скажем, акции Сбербанка в период 2010–2021 гг. выросли в разы, плюс платили щедрые дивиденды. Однако за этими цифрами скрываются качели: любой, кто держал акции в 2022, помнит -50% просадку рынка.

Риски высоки. Отдельные компании могут разориться, рынки могут закрыться для вас (привет санкции). Инвестирование в акции требует либо погружения и диверсификации, либо выбора фонда/индекса, где за вас собирают корзину бумаг.

Плюс акций – потенциал роста. Хорошая компания может удвоить вашу инвестицию за несколько лет. Минус, как таковой, есть – невозможность предсказать будущее.

Для айтишника вложения в акции – это как прокачка героя в RPG: нужно тратить время на изучение “характеристик” (отчёты, коэффициенты), выбирать стратегию (дивиденды или рост, отрасли), следить за новостями. Если вам это интересно – здорово, это хобби может принести деньги. Если нет – может, лучше направить энергию в то, что понимаете лучше.

Бизнес и стартапы

Далее, собственный бизнес или стартап. Многие IT-специалисты рано или поздно задумываются: “А не сделать ли свой проект?”.

Вложить деньги (и время) в своё дело – это, пожалуй, самая некапитальная, но потенциально высокоокупаемая инвестиция.

Вы инвестируете в создание нового актива – компании, которая (если выгорит) может приносить прибыль гораздо больше вашей текущей зарплаты.

Примеры вокруг нас: кто-то открыл веб-студию, кто-то запустил свой SaaS-сервис, кто-то делает мобильное приложение как «проект выходного дня». Успешный бизнес может дать и 100% годовых на вложенный капитал, и 1000%. Но может и обнулиться.

Риск – максимальный, разброс результатов – колоссальный.

Важно понимать, что бизнес – это не для всех. Нужна предпринимательская жилка, подушка безопасности, готовность к стрессу. И время, которого часто у работников по найму нет. Но даже участие в чужом бизнесе как инвестор/партнёр – вариант. Например, скинулись с друзьями, запустили небольшое дело (магазин, онлайн-сервис). Это менее пассивно, чем акции, зато вы больше влияете на исход.

Также существуют альтернативы помельче: облигации (ниже риск и доход, близко к депозиту), краудлендинг (занимаете бизнесу под проценты), ПИФы/ETF (фонды, дающие экспозицию к разным рынкам), криптовалюты (волатильность x10, но многие айтишники заинтересовались и тут, главное – осторожно и с холодной головой). Не забываем и про человеческий капитал – вложения в образование детей, например, или переезд в город с бóльшими карьерными перспективами (тоже инвестиция!).

Ключевое – понимать свойства инструмента. Чем выше потенциальная доходность, тем выше риск. Сбалансировать свой портфель – значит смешивать разные классы активов по вкусу и терпению к риску. И здесь на помощь приходит концепция ожидаемой ценности, о которой далее.

Ожидаемая ценность (EV): мыслить в вероятностях

Есть замечательный принцип из теории вероятностей, который стоило бы преподавать каждому, кто планирует личные финансы. Это концепция Expected Value (математического ожидания), которая так же используется в покере. Звучит, может быть, и умно, но идея проста: оценивайте любое действие не только по возможным исходам, но с учётом их вероятностей. Сейчас объясню.

В жизни мы любим попадать в ловушку мышления таким категориями как «повезёт/не повезёт». Например: “Если вложусь в акции, могу либо заработать много, либо потерять – ой, не буду, слишком рискованно.” Или наоборот: “Запущу стартап — либо стану миллионером, либо прогорю.” Ожидаемая ценность помогает взглянуть шире: а каков средний результат, если подобную ситуацию проиграть много раз?

Представьте игру: вам предложили инвестировать 100 000 ₽ в проект, который с вероятностью 50% удвоится до 200 000 ₽, а с вероятностью 50% вы потеряете половину (останется 50 000 ₽).

Средний ожидаемый результат EV = 0.5 × 200k + 0.5 × 50k =125 000 ₽. Вы вложили 100k — в среднем получите 125k.

То есть ожидаемо +25% прибыли, хотя риск велик. Один раз сыграв, вы либо в плюсе, либо в минусе – но если так играть многократно, в среднем вы выйдете в плюс.

Конечно, жизнь – не казино, и свой единственный капитал “проигрывать” много раз не получится. Но принцип полезен для сравнения вариантов. EV полезно считать, когда решение имеет несколько исходов с разными вероятностями.

Другая игра: допустим, Ивану предложили пойти в стартап с меньшей зарплатой, чем у него есть, но с долей в бизнесе. Нужно понять, насколько это выгодно.

Вероятность, что стартап “выстрелит” и доля станет дорогой, может быть, скажем, 10%. В 90% вы получите опыт, но материально проиграете, работая за полставки.

Так вот, если при успехе Иван получит, допустим, +5 млн ₽ к капиталу (это стоимость доли), то EV = 0.1 × 5 000 000 + 0.9 × (–X), где X – это потери от недополученной зарплаты.

Если X = 1 млн (условно — недозаработали), то EV = 500k – 900k = –400k.

Негативная ожидаемая ценность – решение в среднем невыгодное. Но если доля потенциально может дать уже 20 млн (например, вы верите, что это будет новый Facebook), то EV = 2 млн – 900k = +1.1 млн — а это уже оправданный риск с точки зрения математики.

Безусловно, трудно оценить точно вероятности и выигрыши. Но сама привычка думать в терминах вероятностей отучает от крайностей типа «вложу всё в самый доходный инструмент» или «буду держать только в банке, так надёжней«. Вы начинаете мыслить категориями стратегии. Стратег – это не тот, кто всегда выигрывает, а тот, кто на длинной дистанции приходит к цели. Ожидаемая ценность – это про длинную дистанцию.

Как применить EV на практике? Диверсифицировать и рассчитывать доли. Вы не ставите всё на одну лошадь, вы распределяете ставки так, чтобы суммарный ожидаемый результат был максимальным, а риск катастрофы минимальным.

Например, вы знаете, что индексные фонды в среднем растут, но могут и падать – вложить туда часть капитала разумно (положительный EV, риск умеренный). Свой проект – EV неопределённый, но потенциал большой – вложить можно, но столько, сколько не жалко и потерять.

Таким образом, мысля в терминах EV, вы планируете портфель как комбинацию “игр”, где каждая имеет шансы и средний результат.

Важно подчеркнуть: мыслить в вероятностях – значит принимать, что будущее неопределенно. Даже самый просчитанный план может провалиться. Но у финансово осознанного человека в голове всегда есть Plan B и прикидка: “окей, а что если худший сценарий? а если лучший? а каков базовый?”.

Такой подход снижает стресс. Вы перестаёте воспринимать неудачу как катастрофу, а удачу – как манну небесную. Всё – часть игры с определённым разбросом, и вы управляете этой игрой, как можете.

Пенсионный капитал: не после 40, а до

Есть распространённая установка: “С 40 лет начну откладывать на пенсию, сейчас надо пожить”. В молодости нам кажется, что ещё успеем накопить: мол, вот стану синьором, зарплата вырастет, тогда и займусь инвестициями. Фатальная ошибка!

Вспомним, что главный актив – время. Каждый год, когда вы не откладываете и не инвестируете, вы теряете не только деньги, но и проценты на эти деньги в будущем.

Простая математика:

• Если в 25 лет начать откладывать по 10 000 ₽ в месяц под 8% годовых, то к 40 годам вы накопите ~3,5 млн ₽. И если вам придётся остановиться и просто оставить эти деньги расти ещё 15 лет без пополнений, то к 55 годам получится ~11 млн ₽ (~10.98).

• Если же начать в 40 лет и откладывать те же 10 000 ₽ до 55 лет, то сумма будет лишь ~3,5 млн ₽ (~3.46).

Период активного накопления — те же 15 лет. Разница — более, чем в 3 раза, при одинаковом усилии. Всё дело во времени, которое вы даёте своим деньгам работать.

Кроме того, после 40 могут появиться новые обстоятельства: высокие траты на семью, здоровье, пожилых родителей, меньше энергии на подработки. Откуда внезапно возьмётся пространство для накоплений? Наоборот, хорошо бы, чтобы к 40 уже был крепкий “пенсионный фундамент”, который дальше либо растёт сам, либо которому вы продолжаете помогать без напряга.

В IT есть еще нюанс: как мы говорили, пик доходов приходится на относительно моложавые годы. Далее можно стагнировать или даже снизить обороты (многие к 50 переходят на менее напряжённые роли, кто-то уходит в консалтинг, преподавание – это всё здорово, но может оплачиваться меньше топ позиций).

Поэтому строить свой капитал лучше на взлёте карьеры, а не на закате. Это важно!

Не зря же популярна идея FIRE (Financial Independence, Retire Early) – досрочная финансовая независимость. Среди айтишников полно примеров, когда к 35-40 годам люди, грамотно инвестируя и откладывая, уже имеют возможность не работать, если не хотят, или поменять сферу деятельность на что-то для души, уже без оглядки на деньги.

Конечно, начать копить никогда не поздно. Но чем позже начнёте, тем тяжелее нагрузка. В 45 уже придётся откладывать огромные доли дохода или идти на высокие риски, чтобы догнать упущенное!

Куда разумнее — превращать часть своего заработка в активы с самого старта карьеры. Пускай по чуть-чуть, пускай первые суммы смешные – привычка инвестировать и создавать капитал важнее. Она превращает вас из человека, который работает за деньги, в человека, который заставляет деньги работать на него – постепенно, шаг за шагом.

Так что забудьте фразу “начну копить со следующего года» или «вот немного вырасту в карьере, потом начну”. Начните сейчас, даже с 1000 рублей в месяц, но главное — создайте для себя систему. Ваш будущий 50-летний “я” скажет огромное спасибо!

Риск и стабильность: баланс вашего портфеля

Раз уж речь зашла о процентах и активах, нельзя обойти стороной тему баланса риска и стабильности. Финансово осознанное мышление – это не про избегание риска любой ценой, и не про азартную гонку за прибылью. Это про баланс.

Представьте два полюса. Слева – суперконсерватор: складывает деньги только под подушку или на сберкнижку, боится всего нового. Справа – отчаянный игрок: берёт кредиты, чтобы вложиться в крипту или в маржинальную торговлю акциями. Оба подхода экстремальны и чреваты проблемами. Первый гарантирует проигрыш инфляции – тихой сапой ваши накопления сгорают, пока лежат без дела. Второй почти наверняка рано или поздно ловит большую неудачу и теряет значительную часть капитала (а то и уходит в минус). Он сильно расстраивается и на этом его инвестиционная карьера заканчивается.

Золотая середина для каждого своя, но есть общие принципы. Создайте “подушку безопасности” – фонд на 3-6 месяцев жизни в надёжном месте (банк, облигации, наличные – как вам спокойнее). Эти деньги – ваш щит, трогать их для инвестиций не стоит. Всё, что сверху подушки, – уже меч, его можно пускать в бой под названием “инвестиции”.

Далее, определите свой риск-профиль: насколько вам комфортно с учётом возможных просадок. Молодому специалисту без детей, возможно, и окей вложиться в акции или даже в волатильные активы, проще переждать штормы рынка. Семейному человеку с ипотекой вероятнее важнее сохранность, и доля консервативных инструментов будет больше.

Диверсификация – это наше всё. Не ставьте на одну компанию, на один вид актива, даже на один город. В портфеле айтишника вполне могут соседствовать, например:

• вклад (ваш аварийный запас),

• фонды ОФЗ/надёжные облигации (на крупные запланированные траты через 1-3 года),

• акции российских компаний или те же фонды поверх них,

• может быть немного иностранных активов или золота (через фонды, если нет прямого доступа),

• и какой-то процент т.н. “venture investments” – то есть высокорисковые штуки, которые вы всегда готовы потерять (тот же свой сайд-проект, или крипта, или акции небольших компаний).

  Соотношение может быть 70/30, 50/50, 30/70 – как вам удобно. Главное – понимать, зачем каждая часть имеется и какой тут вообще принцип.

Например, у вас 1 млн ₽ инвестируемых средств и вы выбираете для себя систему 50-30-20.

Вы решаете 50% держать в более-менее безопасном: 300k на депозите, 200k в облигациях. Ещё 30% (300k) – в акциях крупных компаний или индексном фонде, на длинный срок. И 20% (200k) – в агрессивных вещах: пару горячих акций, доля в каком-то проекте, может токены.

Но проходит год: рынок акций вырос, крипта упала – ваш консервативный кусок сгладил основной удар, агрессивный — дал шанс большего роста. Вы периодически ребалансируете – то есть перераспределяете, если что-то сильно выросло или упало, чтобы вернуть доли близко к исходным. Так вы продаёте часть выросшего (фиксируете прибыль) и докупаете упавшее подешевле – банальная, но рабочая стратегия.

О важности баланса и непредсказуемости жизни

Почему баланс так важен? Потому что жизнь непредсказуема. Сегодня в тренде айти и высокие зарплаты – завтра, глядишь, кризис, и без подушки уже больно. Сегодня фондовый рынок на подъёме – завтра минус 30%. Предугадать сложно, практически невозможно, но можно подготовиться.

Баланс активов – это ваш способ сказать: “Я не знаю, что будет, но в любом случае у меня есть план А, В и С.”

И ещё: пересматривайте свой баланс раз в год хотя бы. Ваши цели и ситуация меняются. Родился ребёнок – пора больше увести в безопасную гавань, вдруг что. Получили повышение – можно рискнуть чуть больше, ускорить рост капитала. Наступил «бычий рынок» и все вокруг гребут бабло на хайпе – отлично, но не забывайте регулярно спрашивать себя: “Мой портфель не перекосило ли в слишком рискованную сторону случайно?” или наоборот “Не лежит ли слишком много мёртвым грузом?”

Осознанность здесь в том, чтобы сохранять контроль и холодную голову. Паника – враг баланса. Эйфория – тоже. Лучший друг инвестора – дисциплина и верность выбранной пропорции активов (с корректировками по необходимости, а не по эмоциям).

Финансовая осознанность — это образ мышления, а не набор советов

Вы могли заметить: сквозная идея всех этих глав – не конкретные идеи “куда вложить”, а как думать. Финансовая осознанность – это своеобразный стиль жизни и мышления. Это когда вы принимаете решения, основываясь на понимании, а не на шаблонах или советах из интернетика.

Это значит, что любую финансовую идею вы пропускаете через фильтр критического мышления. Например: “Кийосаки сказал не покупать пассивы” – хорошо, но применимо ли это правило к моей ситуации сейчас? Может, для меня купить машину – это инвестировать в удобство и время, что косвенно увеличит мой доход (например, смогу брать больше заказов на выезде). А для кого-то машина всегда будет «надёжной кормилицей» на случай чего…

Или вот совет: “нужно откладывать 10% дохода”. Осознанный подход: «а почему 10?«. Может, я могу 20%, а может, пока 5% – ибо зарплата небольшая и надо сначала нарастить доход. Понимание причин и следствий, а не слепое следование – вот что отличает осознанность.

Осознанность vs. паника и информационный шум. В наше время новостей и телеграм-каналов легко впасть:

• либо в панику: “всё пропало, рубль упадёт, срочно скупать гречку!”

• либо в ажиотаж: “Илон Маск купил биткоин, побежал и я куплю, иначе упущу выгоду!”.

  Финансово грамотный человек скорее задаст вопросы:

• Как этот фактор реально на меня влияет?

• Каков мой план на случай X?

• Есть ли у меня подушка, если случится Y?

Вместо суеты – анализ. Вместо необдуманных действий – выверенные шаги. Это не значит, что нужно медлить везде, но большие решения стоит принимать с холодной головой.

Финансовая осознанность – это постоянно быть учеником. Мир меняется: появляются новые инструменты (крипто? NFT? что нас ждёт завтра?), меняется экономика (ключевая ставка то вверх, то вниз, недвижимость то растёт, то стагнирует). Нужно держать руку на пульсе. Читайте, слушайте, спрашивайте более опытных.

Но ни у кого не перенимайте готовый рецепт на веру – собирайте свой. Ваши финансы – как ваш отпечаток пальца, уникальны. Никто не знает лучше вас, чего вы хотите от жизни (купить домик у моря через 10 лет? дать детям образование? открыть свой крафтовый бар?). Поэтому и план должен быть ваш личный.

Вместо набора изолированных лайфхаков (“не трать на кофе”, “покупай акции роста” и т.д.), сформируйте целостное видение: где вы сейчас, куда хотите прийти и какими принципами будете руководствоваться. Принципы – это, например:

• тратить меньше, чем зарабатываю и инвестировать разницу,

• не брать плохих долгов (кредитов на роскошь),

• держать резерв на 6 месяцев,

• регулярно инвестировать, независимо от состояния рынка и т.д.

  Эти базовые установки помогут выстроить свою финансовую систему.

И последнее: относитесь к финансовой стратегии как к части жизни, а не жёсткому ограничителю. Осознанность – это не про то, чтобы ходить в магазин с калькулятором и никуда не ездить в отпуск, лишь бы инвестиции росли. Это про умение найти баланс между жить сегодня и готовить почву на завтра.

Деньги – это инструмент для счастья и свободы, а не цель сами по себе. Не превращайте финансовую грамотность в жадность или паранойю. Просто дружите с деньгами, понимайте их правила – и тогда они будут служить вам, а не вы им.

Ваш главный актив — это вы сами: здоровье, молодость и голова (и ещё раз)

Представьте ситуацию: вы тщательно просчитали покупку квартиры, закинули деньги на вклады и даже прикупили акции. Казалось бы, вот оно — финансовое благополучие! Но на самом деле ваш главный актив уже при вас, прямо сейчас. Это не квартира, не вклады, даже не акции. Ваш главный актив — это вы сами.

Да, звучит банально. Но вдумайтесь: сколько вы можете заработать, будучи востребованным специалистом в IT, просто за счёт своих мозгов и умений? 200, 300, а то и 500 тысяч рублей в месяц и больше — это вполне реально в России 2025-го года. А сколько вам принесёт ваша квартира в аренду? 30, 40 тысяч? И то с хлопотами. Это неплохо, конечно, но масштаб несравним. Поэтому лучший ROI (return on investment) для айтишника — это вложения в самого себя.

Почему квартира, в которой вы живёте, — не актив?

Допустим, вы купили квартиру для жизни. Вы счастливы: теперь у вас есть недвижимость. Но если задуматься — пока вы живёте в ней, она приносит ноль дохода, а значит, финансово — это не актив, а пассив. Вы не можете сдать её в аренду (потому что вы живёте в ней сами), вы платите коммуналку, налоги, делаете ремонты (а это расходы). То есть она постоянно вынимает деньги из вашего кармана, а не приносит доход.

Вы скажете: «А как же рост цены недвижимости?» Хороший вопрос! Но вот реальность: за последние годы российская недвижимость росла неравномерно, и далеко не всегда быстрее инфляции, даже очень. А зачастую люди, продав одну квартиру, тут же хотят сразу купить такую же, но новую и побольше. И снова доплатив существенную сумму сверху — замкнутый круг, в котором вы теряете деньги, а не приобретаете их.

Квартира для жизни — это, скорее, способ сохранить капитал, но не преумножить. Ваша единственная недвижимость не станет пассивным доходом, пока вы сами в ней живёте (а с другой стороны — где тогда жить…).

Здоровье — самый ценный актив айтишника

У айтишников есть особенность: мы зарабатываем мозгами! В отличие от шахтёра или грузчика (при всём уважении), в нашем случае физическое здоровье не кажется критичным. Но именно здесь кроется огромная ошибка.

Здоровье — это топливо для ваших мозгов. Без нормального сна, спорта, питания и психологического комфорта вы быстро выгорите, потеряете концентрацию и, как следствие, деньги и карьерные возможности.

Сколько стоит ваше здоровье? Ответ прост: это не просто высокая зарплата, а ещё и способность зарабатывать в принципе. Если здоровье уйдёт, у вас не будет ресурса работать вообще, никакие акции или депозиты не помогут восполнить этот дефицит.

Вот список, в который вы должны инвестировать постоянно:

• Физическое здоровье: регулярный спорт, правильное питание, нормальный сон.

• Психологическое здоровье: избегайте переработок, найдите баланс между работой и отдыхом, следите за признаками выгорания, не игнорируйте тревогу и депрессию.

• Развитие мозга и навыков: постоянное обучение, тренировки памяти, внимание, чтение, получение новых профессиональных навыков и soft skills.

Инвалидность и другие непредвиденные риски

И даже если вы соблюдаете все правила, риски есть всегда. Никто не застрахован от несчастных случаев или тяжёлых заболеваний. Жизнь вообще штука хрупкая, и ваша способность зарабатывать может исчезнуть в любой момент. Поэтому так важно использовать свою молодость и здоровье, пока вы на пике сил.

Именно в период активного роста карьеры вы должны задуматься о «подушке безопасности» и пассивных активах. Ведь когда гром грянет, «откладывать на пенсию» уже будет поздно.

Куй железо, пока горячо!

Молодость и активный возраст в IT — золотое время. Вы можете себе позволить работать интенсивно, быстро осваивать технологии и вкладывать в собственное развитие. Но не превращайте это в маниакальную гонку: выгорание и психические проблемы в IT — это уже эпидемия. Цените свой главный актив и не теряйте его ради сомнительных сверх-доходов.

Но и не откладывайте формирование своего капитала на потом. Создавайте активы прямо сейчас: инвестируйте часть дохода в фонды, недвижимость под аренду, акции, но самое главное — инвестируйте в своё здоровье, ум и карьеру. Именно это окупится сторицей.

Пред-вывод: балансируйте инвестиции в себя и в своё будущее

Никакие финансовые инструменты не сравнятся по доходности с тем, что вы способны заработать, просто будучи здоровым и востребованным профессионалом в IT. Но даже у самого надёжного и доходного актива — вашего здоровья и молодости — есть срок годности.

Поэтому ваша финансовая стратегия должна быть комплексной:

• Здоровье и развитие: основной фокус прямо сейчас.

• Диверсифицированные активы: недвижимость, акции, депозиты — ваша страховка на случай форс-мажоров.

Помните: вы сами — ваш главный актив, ваша «дойная корова».

Не дайте ей сдохнуть раньше времени!

Следите за здоровьем, отдыхайте, развивайтесь и мудро инвестируйте — именно такой подход приведёт вас к финансовой и личной свободе.

Заключение: код к финансовой свободе

В мире IT мы привыкли, что для любой задачи есть решение в виде кода. Финансы – чем-то похожи: есть определённые алгоритмы (доход – расходы = сбережения, сбережения -> инвестиции -> рост капитала). Мы с вами прошлись по основным “алгоритмам” финансового мышления:

• Смотрим на активы через призму cash flow – ценим то, что приносит деньги, и не обманываемся насчёт вещей, которые их только отнимают.

• Берём идеи гуру (типа Кийосаки) на вооружение, НО адаптируем под себя. Думаем, а не фанатеем слепо.

• Инвестируем в себя по полной – это окупится сторицей!

• Считаем реальные цифры: сколько дадут проценты со вклада, окупится ли квартира, что будет, если… Такие прикидки отрезвляют и защищают от популярных заблуждений.

• Учим матчасть (немного хотя бы) про риск и ожидаемую отдачу. Тогда решения принимаются проще, а ночей беспокойных — меньше.

• Начинаем рано – время наш союзник. Не откладываем на потом то, что может кардинально улучшить нашу жизнь в будущем.

• Балансируем риск и стабильность. Ни ва-банк, ни всё в чулке, а только продуманная смесь и стратегия!

• Развиваем осознанность постоянно. Финансовая грамотность – это путь, а не цель.

«У самурая нет цели, есть только путь»

— Ямамото Цунэтомо «Хагакурэ»

Надеюсь, эти размышления были для вас хоть чуть-чуть полезны и навели на собственные мысли. Финансовая свобода для айтишника – цель более чем достижимая, ведь у нас есть и неплохие заработки, и доступ к информации, и способность анализировать (профессия обязывает 😄). Осталось применить эти навыки к личным финансам.

Помните, что каждый ваш рубль – это маленький сотрудник, которого можно отправить работать на себя. Не держите их без дела, но и не рискуйте ими бездумно. Стройте свой “финансовый код” так же тщательно, как выстраиваете архитектуру приложения – с вниманием к деталям, гибкостью и балансом.

Время начать – уже сейчас. Каким бы ни был ваш финансовый бэкграунд, сделайте первый (или очередной) шаг: проанализируйте, где ваши деньги, на что они идут, работают ли они на вас. Затем решите, что улучшить в этом “коде”. И помните: богатый айтишник отличается от бедного не размером зарплаты, а подходом к деньгам.

Удачи вам в этом пути финансовой осознанности – пусть он приведёт к ощущениям уверенности, свободы и возможностей для реализации всех ваших задумок!